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这款定期寿险每年交费不一样年轻时交的更少!曾道中
发布日期:2020-01-28 04:30   来源:未知   阅读:

  华贵人寿一直在定期寿险上搞事情,这家公司自2017年开业以来,就一直专注在定期寿险上。纵使你再怎么期待它卖重疾、医疗险,就是不开,专做定寿。

  这样做战略意图很清晰,将定期寿险这一潜力巨大的蓝海市场抓在手上,在市场上打一个差异化,可能有一丝C位出道的机会。

  所以,你可以看到,华贵出了很多很多的定寿,比如:擎天柱1号定期寿险(守护e家)、华贵大麦定期寿险、华贵大麦减额定期寿险、华贵大麦(夫妻版)减额定期寿险、华贵大麦甜蜜家定期寿险等等

  部分产品的测评,大家可以参考以往的产品点评文章:网红定期寿险那么多,这三款最值得买!

  最近,华贵又来了一款正青春定寿,这款产品和所有(注意,是网销市场所有定寿)其他定寿最大的不同之处在于:每年交费是递增的。

  华贵出定寿,其实市场是很敏感的,这款产品如何?今天来说道说道,本文内容如下:

  从产品形态看,与其他定寿其实没什么不同,保障身故/全残责任,提供了多种保障期限和交费期限选择,最高可以配置300万保额。

  目前网销爆款定寿中,所有产品都是平整保费,即每年交纳的保费都一样,而正青春定寿前期保费交的少,而后每年递增3%。

  为什么这么干?华贵的想法是,年轻人没钱,前期少交一点保费,随着工资收入慢慢增长,以后承受保费能力提高了,中国银行唯品会信用卡年费怎么收 有没有免年费政策香,再来负担更高的交费。

  这一思路,合情合理,也和这款产品正青春的名字完美衔接,难怪产品的最高投保年龄只到40岁,真心专注于年轻人的一款产品。

  那问题在于,官员杀子自杀案疑点重重 行凶并非为讨红颜欢心香港马即使是这样,很多朋友也想知道,这款产品的价格和其他产品比起来怎么样。从而有一个更好的产品配置思路,接下来我们继续分析。

  说实话,正青春定寿的价格对比挺难的,因为每期交费不一样,无法和其他每年交费一样的爆款定寿直接对比。

  京哥看了很多大V的文章,直接用贴现率对比价格。比如先选择30岁男性,100万保额,保到60岁,30年交费作为例子,曾道中,因为正青春定寿保费增长,其他定寿保费不增长,然后直接算出irr,来评判产品的性价比。

  这种对比方法,思路其实是对的,但是有一个致命错误,没有考虑交费期间内死亡人数的影响。

  这种对比思路默认在保险期间内不会发生保险事故,一直交费,计算出irr。可是这样,那这份定寿的意义在哪里?都不会出险,钱一定是打了水漂啊。

  因此,京哥认为,正确的对比思路为:在考虑每年生存概率的前提下,再来考虑用什么样的投资收益率贴现保费,使得两款产品的保费相同。贴现率要求越高,说明正青春的价格越不划算。

  正青春定寿在后期交费多,irr越高,后期的保费贴现回来就越少,要是和对比产品贴现后的保费打平要求的irr越高,说明正青春定寿越不划算。

  一个重要的知识点需要清楚:目前同类定寿的定价利率都是3.5%(涉及保险监管规定),可以理解为IRR高于3.5%时,正青春定寿性价比就会低,反之则高。

  基于这一逻辑,京哥选择了两款产品进行对比计算,第一款为招商仁和擎天柱3号定期寿险,如下图:

  如上图所示,绿色框内是两款产品每年交费简单加总后的总保费,擎天柱3号是正青春定寿的大约9折,在考虑死亡率对保费影响的情况下,调整IRR使得两款产品的保费相同,如红色框所示,要求IRR大约为4.6151%,此IRR大于3.5%,说明擎天柱3号的费率优势相对更加明显。

  在保费简单加总的情况下,爱相随定寿是正青春定寿的96折,再用同样的方法贴现,IRR仅要求大约1.7467%,两者交费便相同。由于irr小于3.5%,相比之下,正青春定寿费率优势明显一些。

  以上就是这款产品价格对比的大致思路了,稍微有点专业烧脑,大家也可记住结论即可。

  死扣价格对比并不是目的,而是希望让大家配置保险前对产品有更加深入的了解。

  正青春这一保费递增的创新,蛮符合用户心理,在产品宣传相信会有不错的效果,估计也能圈一波粉。京哥在某互联网保险平台看到,这产品的销量还是蛮高的。

  但买对了定期寿险,配置与工资收入相匹配的保险金额,其实价格并不高,即使是每年相同的交费,几千元,甚至几百元的价格对于大部分人来说并不是太大的开销,所以因为这一特点选择这款产品京哥并不太认同。

  其实,如果每年一样多的交费,相当于强制储蓄了一笔钱,可谓明智之举。毕竟,年轻人还是要奋斗的!等到财富积累到一定的阶段,完全可以为以后的养老多预留一些钱,何必再为一个保障交纳更多的保费呢?

  当然,如果确实看中这款产品,也可以考虑,不过在此之前,建议优先考虑擎天柱3号定寿和阳光i保定寿吧!

  原因在这篇文章中也说明了:这款定期寿险,又刷新了底价,还是一家大公司出品!

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